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消費者金融の歴史と現状について知っておこう

消費者金融の歴史と現状について知っておこう 専門知識
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消費者金融の歴史と現状について詳しく知りたいです。

それでは今回は消費者金融の歴史と現状について解説していきたいと思います。

消費者金融の歴史と現状について知っておこう

Q
消費者金融とはどのような業態で、どのように変化してきたのか
A

結論をまとめると

  • 消費者金融とは、個人向けの小口融資を行う貸金業者である。
  • 消費者金融は1929年に始まり、戦後はサラリーマン金融やカードローンなどの形態をとった。
  • 消費者金融は社会問題化したこともあり、法律や規制によって大きく変化してきた。
  • 現在の消費者金融は、利息制限法や貸金業法に基づいて営業しており、違法な高利貸しとは区別される。

のようになりますので、以下で詳しく説明していきます。

消費者金融の歴史

Q
消費者金融はいつから始まったのですか?
A

消費者金融の始まりは1929年(昭和4年)にさかのぼります。当時、日本昼夜銀行(安田銀行が吸収)が小口融資を開始したのが最初です。この小口融資は、サラリーマンや公務員など安定した収入がある人を対象に、子女教育費や医療費など特定の目的で使うことを条件に、低利で貸し付けるものでした。このサービスは好評で、他の銀行も追随しましたが、太平洋戦争によって中断されました。

参考:サラ金の歴史が物語る日本経済の裏面史 | nippon.com

Q
戦後の消費者金融はどうなりましたか?
A

.戦後は、資金は産業復興に優先され、個人への直接融資はほとんど行われませんでした。しかし、1950年代後半から、信用金庫などの中小金融機関が消費者への融資を再開しました。そして1960年(昭和35年)には、日本信販がチェーン・クレジットというサービスを始めました2。これは、会員制の百貨店や専門店で商品を購入する際に分割払いができる仕組みでした。このサービスは大ヒットし、日本信販は急成長しました。

参考:消費者金融 – Wikipedia

Q
サラリーマン金融やカードローンはいつから始まったのですか?
A

サラリーマン金融やカードローンは、1960年代から1970年代にかけて登場した消費者金融の形態です。サラリーマン金融とは、サラリーマンや公務員など安定した収入がある人を対象に、無担保で高利で貸し付ける業者のことで、サラ金とも呼ばれました。カードローンとは、クレジットカードや専用のカードを使って、自動契約機やATMなどで簡単に借り入れができるサービスのことで、庶民ローンや市民ローンとも呼ばれました。これらのサービスは、消費者のニーズに応えるとともに、消費者金融業者の競争力を高めるために開発されました。

参考:消費者金融(サラ金)とは?金利やメリット、闇金との違いを分かりやすく解説|ローンノート

参考:サラリーマン金融(サラ金)とは|ローン用語集|iFinance

Q
消費者金融はどのように社会問題化したのですか?
A

.消費者金融は、高度経済成長期からバブル期にかけて急速に拡大しましたが、その反面、多くの問題も引き起こしました。その中でも最も深刻だったのが、過剰な貸付や高金利によって借金地獄に陥った人々の苦しみでした。この現象は「サラ金地獄」と呼ばれ、自殺や家庭崩壊などの社会的悲劇を生み出しました。また、消費者金融業者の中には、不正な手段で貸付を行ったり、暴力的な取り立てを行ったりするものもありました。これらの業者は「闇金」や「ヤミ金」と呼ばれ、法律や規制によって取り締まられる対象となりました。消費者金融の社会問題化は、国会やマスコミでも大きく取り上げられ、消費者保護や貸金業規制の強化を求める声が高まりました。

消費者金融の現状

Q
消費者金融はどのように法律や規制によって変化してきたのですか?
A

消費者金融は、社会問題化したことを受けて、法律や規制によって大きく変化してきました。その中でも最も重要なものが、1983年(昭和58年)に制定された「 貸金業法 」です。この法律は、消費者金融業者に対して以下のような規制を課しました。

  • 営業所や事務所を設置する場合は都道府県知事や内閣総理大臣(財務局)の登録を受けること。
  • 貸付時に契約書を交付し、利息や返済方法などを明示すること。
  • 貸付限度額を借入者の年収の3分の1以下にすること。
  • 違法な取り立てや広告を禁止すること。
  • 違反した場合は罰則を科すこと。

この法律は、消費者金融業界に大きな影響を与えました。一方で、法律に適合できない業者や、法律の抜け穴を利用する業者も存在しました。そのため、貸金業法はその後も何度も改正されています。特に大きな改正は、2006年(平成18年)と2010年(平成22年)に行われました。これらの改正では、以下のような点が変更されました。

  • 最高金利を29.2%から20%以下に引き下げること。
  • 総量規制(借入者の年収の3分の1以上の貸付を禁止すること)を全ての貸金業者に適用すること。
  • 過払い金(過去に支払った利息が最高金利を超えた分)の返還請求権を消費者に認めること。
  • グレーゾーン金利(最高金利と利息制限法上限金利の間の金利)を撤廃すること。

これらの改正は、消費者保護や多重債務問題の解決に寄与しましたが、一方で消費者金融業界は大きな打撃を受けました。多くの業者が撤退や破綻し、市場規模は縮小しました。現在の消費者金融業界は、厳しい法律や規制に基づいて営業しており、違法な高利貸しや闇金(ヤミ金)とは区別されるべきです。

参考:貸金業法のキホン:金融庁
参考:貸金業法 | e-Gov法令検索

Q
消費者金融のメリットやデメリットは何ですか?
A

消費者金融にはメリットやデメリットがあります。メリットとしては、以下のような点が挙げられます。

  • 審査が早く、即日融資が可能であること。
  • 申込方法が多様で、インターネットや電話などで手続きができること。
  • 返済方法が自由で、リボルビング方式や分割払いなどが選べること。
  • 融資限度額が高く、最大100万円まで借りられること。
  • 信用情報機関に登録されていても借りられる場合があること。

デメリットとしては、以下のような点が挙げられます。

  • 金利が高く、年利20%以下でも月利1.66%に相当すること。
  • 総量規制によって、年収の3分の1以上は借りられないこと。
  • 遅延や滞納をすると信用情報機関に記録され、他の金融機関からの借入れが困難になること。
  • 借りすぎや返済不能になると多重債務問題に陥る可能性があること。

消費者金融を利用する場合は、メリットやデメリットをよく理解し、自分の収入や返済能力に合わせて計画的に借り入れることが大切です。

消費者金融の選び方

Q
消費者金融を選ぶ際には、どのような点に注意すべきですか?
A

消費者金融を選ぶ際には、以下のような点に注意すべきです。

  • 登録番号や届出番号を確認すること。
    これは貸金業法に基づいて登録や届出をした証拠であり、無登録や無届出の業者は違法な闇金の可能性が高いです。
  • 金利や手数料を比較すること。
    消費者金融業者は最高金利20%以下であれば自由に金利を設定できます。また、手数料も業者ごとに異なります。金利や手数料は返済額に直接影響するので、できるだけ低いものを選ぶことが望ましいです。
  • 審査基準や条件を確認すること。
    消費者金融業者は審査基準や条件を公表しています。審査基準や条件に合わない場合は申込みをしない方が無駄な時間や手間を省けます。また、審査基準や条件があまりにも緩い場合は、信用できない業者の可能性もあります。
  • 返済方法や期間を考えること。
    消費者金融業者は返済方法や期間を自由に選べる場合が多いです。しかし、返済方法や期間によっては返済額や利息が大きく変わります。自分の収入や支出に合わせて、無理のない返済計画を立てることが重要です。また、返済期間が長くなればなるほど、利息の負担も増えます。できるだけ早く完済することがお得です。
  • サービスやサポートを比較すること。
  • 消費者金融業者は、申込みや借入れ、返済などに関するサービスやサポートを提供しています。例えば、インターネットや電話での申込みや借入れ、ATMやコンビニでの返済、キャッシング枠の増額や繰り上げ返済などです。これらのサービスやサポートは、利用者の利便性や快適性に影響します。自分のニーズに合ったものを選ぶことが望ましいです。

消費者金融を選ぶ際には、これらの点に注意して、信頼できる業者を見極めることが大切です。

まとめ

消費者金融とは、個人向けの小口融資を行う貸金業者です。 消費者金融は1929年に始まり、戦後はサラリーマン金融やカードローンなどの形態をとりました。 消費者金融は社会問題化したこともあり、法律や規制によって大きく変化してきました。 現在の消費者金融は、利息制限法や貸金業法に基づいて営業しており、違法な高利貸しとは区別されるものになります。 消費者金融にはメリットやデメリットがあり、利用する場合は自分の収入や返済能力に合わせて計画的に借り入れることが大切です。 消費者金融を選ぶ際には、登録番号や届出番号、金利や手数料、審査基準や条件、返済方法や期間、サービスやサポートなどに注意して、信頼できる業者を見極めることが重要です。

以上になります。消費者金融の歴史と現状について知っておくことで、お金を借りる際に役立てれば幸いです。 ありがとうございました。

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