キャッシング＆カードローン比較～あなたにぴったりのキャッシングを見つける方法

結論を簡単まとめると、

1. カードローンは主に銀行や信販会社が提供する借入サービスで、貸金業法や(銀行が主体となる銀行系カードローンは)銀行法や信用金庫法に基づく金利や限度額が設定されています。キャッシング(以下本稿ではクレジットカードのキャッシングではないものとして扱っております)は消費者金融が提供する借入サービスで、貸金業法に基づく金利や限度額が設定されています。
2. カードローンは借入時に利息が発生し、返済時に元本と利息を支払います。キャッシングは(サービスによって)借入時に手数料が発生し、返済時に元本と手数料を支払います。
3. カードローンは借入限度額内で何度でも借入や返済ができます。キャッシングは一度借入すると返済しないと再度借入できません。
   

のようになりますので、それぞれ以下で詳しく説明していきます。

カードローンとキャッシングはどちらもお金を借りることができるサービスですが、提供する業者や法律の違いによって定義が異なります。

• カードローンは銀行や信販会社が提供する借入サービスで、銀行法や貸金業法に基づいています。銀行法に基づくカードローンは銀行系カードローンと呼ばれ、貸金業法に基づくカードローンは信販系カードローンと呼ばれます。
• キャッシングは消費者金融が提供する借入サービスで、貸金業法に基づいています。消費者金融は貸金業者とも呼ばれ、キャッシングは通常「貸金業者からの借入」を指すことが多いです。

カードローンとキャッシングにはそれぞれ以下のような種類があります。

• カードローンには無担保型と有担保型があります。無担保型は借入時に担保や保証人を必要としないタイプで、有担保型は借入時に担保や保証人を必要とするタイプです。
• キャッシングにはキャンペーンによって無利息期間があるものがあります。無利息期間、適用条件、無利息期間後の条件に注意が必要になります。

カードローンのメリットとデメリットは以下の通りです。銀行系カードローンは総量規制の対象外で自主規制により審査に時間がかかる分、低金利という特徴があります。

キャッシングのメリットとデメリットは以下の通りです。

カードローンとキャッシングの金利は、提供する業者や法律によって異なります。

• カードローンの金利は、銀行法に基づく銀行系カードローンは年14.6%以下、貸金業法に基づく信販系カードローンは年18%以下と定められています。
• キャッシングの金利は、貸金業法に基づく消費者金融は年18%以下と定められています。ただし、無利息期間中の場合は借入時に利息が発生しないため、金利は0%となります(返済時キャッシュバックの条件の場合もあるので注意が必要です)。

カードローンとキャッシングの限度額は、提供する業者や法律によって異なります。

• カードローンの限度額は、審査が必ず行われ、個別の貸付上限金額が設定されます。その金額は、申込者の年収や他社からの借入状況などによって決まります。
• キャッシングの限度額は、消費者金融は年収の1/3までとされています。ただし、無利息型の場合は借入時に手数料も発生しないため、限度額は0円となります。

総量規制と自主規制は、お金を借りる際に適用されるルールです。

• 総量規制は、貸金業法に基づくルールで、年収の3分の1を超える借入を禁止するものです。このルールは信販系カードローンや消費者金融などの貸金業者からの借入に適用されますが、銀行系カードローンなどの銀行法に基づく借入には適用されません。
• 自主規制は、業界団体が定めるルールで、総量規制の対象外の借入にも適用されるものです。このルールは銀行系カードローンや有担保型カードローンなどの借入に適用されますが、内容は業者によって異なります。

銀行系カードローンの他以下のような総量規制の除外or例外貸付けがあります。

■除外貸付の例(借入額が借入残高に算入されないため、その後の借入れには影響がない)

• 不動産購入のためのローン
• 自動車購入時の自動車担保貸付け
• 高額療養費の貸付け
  ※事前に高額療養費になるとわかる場合は限度額適用認定証を取得がおすすめです。
• 有価証券を担保とする貸付け
• 不動産（個人顧客または担保提供者の居宅などを除く）を担保とする貸付け
• 売却予定不動産の売却代金により返済される貸付け

■例外貸付(借入額が借入残高に算入され、除外or例外貸付以外の貸付に影響する)

• おまとめローンや借入残高を段階的に減少させるための借換え
  -顧客に一方的に有利となる借換え
• 顧客やその親族などの緊急に必要と認められる医療費を支払うための資金の貸付け
• 社会通念上 緊急に必要と認められる費用を支払うための資金の貸付け
  -10万円以下、3か月以内の返済などが要件
• 配偶者と合わせた年収3分の1以下の貸付け
• 個人事業者に対する貸付け
  -事業計画、収支計画、資金計画により、返済能力を超えないと認められる場合
• 預金取扱金融機関からの貸付けを受けるまでの「つなぎ資金」に係る貸付け
  -貸付けが行われることが確実であることが確認でき1か月以内の返済であることが要件

銀行系カードローンは他社借入になるため、貸金業法は適用外ですが、例外貸付に近い性質を持ちます。

参考:総量規制が適用されない場合について【貸金業界の状況】 | 日本貸金業協会

総量規制と自主規制のメリットとデメリットは以下の通りです。

即日融資とは、申し込みから審査、契約、振込までを同じ日に完了させてお金を借りることです。即日融資を希望する場合は、申し込み時間や書類提出、振込先口座などに注意する必要があります。

即日融資はカードローンとキャッシングどちらでも可能ですが、提供する業者や条件によって異なります。

• カードローンの場合は、信販系カードローンは即日融資が可能な場合が多いですが、銀行系カードローンは即日融資が難しい場合が多いです。これは、信販系カードローンは審査時間や振込時間が短いことや、インターネットやコンビニで契約できることなどが理由です。銀行系カードローンは審査時間や振込時間が長いことや、店頭や郵送で契約しなければならないことなどが理由です。
• キャッシングの場合は、消費者金融は即日融資が可能な場合が多いです。これは、消費者金融は審査時間や振込時間が短いことや、インターネットやコンビニで契約できることなどが理由です。

銀行系カードローンの審査に利用され、暴力団関係者など反社会的勢力に該当しないかどうかの照会が行われます。翌営業日に照会結果が出るため、銀行系カードローンは即日融資に対応できないと言われています。