カードローン審査落ちる理由3選と通りやすい人になる5つのコツ

カードローンの審査とは、カードローン会社が借り手の信用度や返済能力を判断するために行うプロセスです。審査では、借り手の年収、勤務先、勤続年数、他社借入状況、過去の返済履歴などの情報を基に、借り手に貸し出しを行うかどうか、また貸し出し額や金利を決めるかどうかを判断します。審査の結果は、申し込みから数分から数時間で通知されますが、場合によっては書類の提出や電話確認などが必要になることもあります。

結論をまとめると 　

■カードローン審査落ちる理由3選 　
A.他社借入が多い
B.収入が不安定
C.過去に延滞や債務整理をしたことがある

■カードローン審査通りやすい人になる5つのコツ
①他社借入を減らす
②収入証明書を用意する
③勤務先や連絡先を正しく入力する
④申し込み時のタイミングを考える
⑤審査基準の異なる複数の会社に申し込む

のようになりますので、以下で詳しく説明していきます。

参考:はじめての方におすすめのカードローン

他社借入が多いということは、借り手の返済能力が低いということを意味します。カードローン会社は、借り手が返済できないリスクを避けたいので、他社借入が多い人には貸し出しを控える傾向があります。特に、総量規制の対象となる個人の場合は、年収の3分の1以上の借入があると、新たにカードローンを利用できなくなります。総量規制とは、消費者金融やカードローンなどの貸金業者からの借入を抑制するための法律で、個人の借入限度額を定めています。

一方「銀行」「信用金庫」「労働金庫」「奨学金団体」からの借入れは総量規制の対象外となります。また住宅ローン(つなぎ融資含む)、自動車ローン、不動産ローン、高額療養費一時立替のための借入など借入目的に合致するものがあれば、適用除外になります。前三者は目的型ローンの借入条件と比較検討し、必要に応じて消費者金融を利用されることをおすすめします。

収入が不安定だということは、借り手の返済能力が不安定ということを意味します。カードローン会社は、借り手が安定した収入を得ているかどうかを重視します。そのため、正社員や公務員などの安定した職業に就いている人は、審査に通りやすいと言えます。一方、アルバイトやパート、フリーランスなどの不安定な職業に就いている人は、審査に通りにくいと言えます。特に、収入証明書が必要な場合は、収入が不安定だと証明できないこともあります。絶対的ではないですが、以下が借入れ条件や借りやすさ条件になります。

過去に延滞や債務整理をしたことがあるということは、借り手の信用度が低いということを意味します。カードローン会社は、借り手が返済を滞納しないかどうかを重視します。そのため、過去に返済に関するトラブルがあった人は、審査に通りにくいと言えます。特に、債務整理をした場合は、信用情報機関に登録され、一定期間はカードローンを利用できなくなります。信用情報機関とは、個人の借入や返済の履歴を管理する機関で、カードローン会社は審査の際にこの情報を参照します。金融機関によって異なりますが、履歴がない人よりも完済歴があったほうが良いとすることもあり、延滞の中でも3か月以上は借りにくくするなどのスコアリングがなされるとされています。

参考:審査が不安な人向けカードローン

返済計画を立てて返済するのが第一になります。返済期日や金額を把握し、無理のない範囲で返済していくことが大切です。利率が上がるタイミングで一括返済することも一つの手になります。

次に予算管理をすることが挙げられます。収入と支出のバランスを見直し、無駄な出費を減らすことが大切です。節約や副業などで収入を増やし、支出を減らすことで、返済に充てる余裕ができます。

3つ目は借り換えを検討するになります。借り換えとは、高金利の借入を低金利の借入に切り替えることです。借り換えをすることで、返済額や利息を減らすことができます。ただし、借り換えにも審査が必要なので、注意が必要です。またおまとめローンを使うことで借入社数や金利を低く抑えられる場合があります。

他社借入の状況を確認するには、信用情報機関に照会することができます。信用情報機関には、自分の借入や返済の履歴が登録されており、有料のオンライン、時間かかりますが郵送(照会申込書をDLし、返信用封筒を同封)、または本人確認書類を持って信用情報機関の窓口に直接出向くことで確認することが可能です(但しCICは来社開示終了、JICCは休止中)。但し上述の通り、照会行為が審査に影響することもあるので、債務整理(任意整理)や延滞歴がある方は和解成立日や完済日を記録しておくようにすることが重要になります。

まずカードローン会社によって多少異なりますが、最低限以下条件で収入証明を求められることになっております。

条件1:他社借入がない場合、借入れ希望額が50万を超える場合
条件2.他社借入がある場合、他社借入と借入れ希望額の合算が100万を超える場合

各社異なる場合は、過去収入書類提出から3年経過したり、増額される場合、総量規制に引っかかる可能性が見込まれた場合などになります。

収入証明書を用意するとカードローンの審査に通りやすくなる理由は、以下の通りです。

収入証明書は、借り手の収入が安定していることを証明する書類です。収入証明書を提出することで、カードローン会社は借り手の返済能力を確認しやすくなります。そのため、収入証明書を用意することは、審査にプラスの効果を与えると言えます。

収入証明書は、カードローンの利用限度額を決める際にも重要な要素です。利用限度額とは、カードローンで借りられる最大額のことです。利用限度額は、借り手の収入や他社借入などによって変わりますが、収入証明書を提出することで、より高い利用限度額を設定してもらえる可能性があります。そのため、収入証明書を用意することは、借りたい金額に応えてもらえる可能性を高めると言えます。

収入証明書の種類は、以下の通りです。

1. 源泉徴収票（直近の期間に係るもの）
2. 支払調書（直近の期間に係るもの）
3. 給与の支払明細書（直近の２か月分以上（地方税額の記載があれば１か月分）のもの）
4. 確定申告書（直近の期間に係るもの）
5. 青色申告決算書（直近の期間に係るもの）
6. 収支内訳書（直近の期間に係るもの）
7. 納税通知書（直近の期間に係るもの）
8. 納税証明書（直近の期間に係るもの）
9. 所得証明書（直近の期間に係るもの）
10. 年金証書
11. 年金通知書（直近の期間に係るもの）

※上記確定申告書から納税証明書までの書類については、複数年分の事業所得を用いて年収を算出する場合には、その複数年分の書類が必要となります。

参考:日本貸金業協会|年収を証明する書類とは

1.「源泉徴収票」
会社員や公務員などの正社員の場合は、源泉徴収票が収入証明書として有効です。源泉徴収票は、給与所得者が年末に受け取る書類で、年収や所得税などの情報が記載されています。源泉徴収票は、カードローン会社によっては、直近1年分から3年分まで求められることがあります。

3.「給与明細」
源泉徴収票や確定申告書がない場合は、給与明細が収入証明書として有効です。給与明細は、給与所得者が毎月受け取る書類で、収入や控除などの情報が記載されています。給与明細は、カードローン会社によっては、直近3ヶ月分から6ヶ月分まで求められることがあります。

4.「確定申告書」
アルバイトやパート、フリーランスなどの非正規雇用者の場合は、確定申告書が収入証明書として有効です。確定申告書は、個人事業主や自営業者が年度末に提出する書類で、収入や経費などの情報が記載されています。確定申告書は、カードローン会社によっては、直近1年分から3年分まで求められることがあります。

以上の方法で、収入証明書を用意することができます。収入証明書を用意することは、カードローンの審査に通りやすくなるというメリットがありますが、手間や時間がかかるというデメリットもあります。そのため、収入証明書が必要かどうかは、カードローン会社によって異なるので、事前に確認することをおすすめします。

過去に延滞や債務整理をしたことがあるということは、借り手の信用度が低いということを意味します。カードローン会社は、借り手が返済を滞納しないかどうかを重視します。そのため、過去に返済に関するトラブルがあった人は、審査に通りにくいと言えます。特に、債務整理をした場合は、信用情報機関に登録され、一定期間はカードローンを利用できなくなります。信用情報機関とは、個人の借入や返済の履歴を管理する機関で、カードローン会社は審査の際にこの情報を参照します。

参考:審査が不安な人向けカードローン

延滞や債務整理の記録は、以下の期間で消えます。

延滞の場合。延滞は、返済期日から1ヶ月以上遅れた場合に発生します。延滞の記録は、延滞が解消されてから5年間残ります。ただし、延滞が解消されないまま5年が経過した場合は、その時点で記録が消えます。

債務整理の場合。債務整理とは、自己破産や任意整理などの方法で、借入を減額や免除してもらうことです。債務整理の記録は、債務整理が終了してから5年～10年間残ります。

以上の期間で、延滞や債務整理の記録は消えます。しかし、記録が消えたからといって、すぐにカードローンの審査に通るとは限りません。例えば延滞のまま記録が消えたり、任意整理の場合、和解成立日ではなく、完済日を起点とするカード会社もあり、一般的に原則3年での返済と考えると＋3年を見ておく必要があります。またカードローン会社は、他の要素も考慮して審査を行いますので、注意が必要です。

カードローン審査に通りやすい人とは、以下の特徴を持つ人です。

①他社借入が少ない。他社借入が少ないということは、返済能力が高いということを示します。カードローン会社は、返済できる人に貸し出したいので、他社借入が少ない人には審査に通りやすくなります。

②収入が安定している。収入が安定しているということは、返済能力が安定しているということを示します。カードローン会社は、安定した収入を得ている人に貸し出したいので、収入が安定している人には審査に通りやすくなります。

③信用情報に傷がない。信用情報に傷がないということは、信用度が高いということを示します。カードローン会社は、返済を滞納しない人に貸し出したいので、信用情報に傷がない人には審査に通りやすくなります。

④勤務先や連絡先が確認できる。勤務先や連絡先が確認できるということは、本人確認ができるということを示します。カードローン会社は、本人であることを確認したいので、勤務先や連絡先が確認できる人には審査に通りやすくなります。

⑤申し込み時のタイミングが良い。申し込み時のタイミングが良いということは、審査の状況が有利であるということを示します。カードローン会社は、審査の混雑やキャンペーンなどによって、審査の基準や結果を変えることがあります。そのため、申し込み時のタイミングが良い人には審査に通りやすくなります。

以上の特徴を持つ人は、カードローン審査に通りやすい人と言えます。しかし、これらの特徴を持っていなくても、審査に通る可能性はゼロではありません。審査に通るかどうかは、カードローン会社によって異なるので、あきらめずにチャレンジすることが大切です。

カードローン審査に通りやすい人になるためには、以下の5つのコツを実践することがおすすめです。

「他社借入を減らす」他社借入を減らすことで、返済能力を高めることができます。他社借入を減らす方法については、前述の「他社借入が多い」についての回答を参照してください。

「収入証明書を用意する」
収入証明書を用意することで、収入が安定していることを証明することができます。収入証明書を用意する方法については、前述の「収入が不安定」についての回答を参照してください。

「勤務先や連絡先を正しく入力する」勤務先や連絡先を正しく入力することで、本人確認がスムーズに行われることができます。勤務先や連絡先を正しく入力することは、審査のスピードや結果に影響することがありますので、注意が必要です。

「申し込み時のタイミングを考える」申し込み時のタイミングを考えることで、審査の状況を有利にすることができます。申し込み時のタイミングについては、後述の「申し込み時のタイミングを考える」についての回答を参照してください。

「審査基準の異なる複数の会社に申し込む」審査基準の異なる複数の会社に申し込むことで、審査に通る確率を高めることができます。審査基準の異なる複数の会社に申し込む方法については、後述の「審査基準の異なる複数の会社に申し込む」についての回答を参照してください。

以上の5つのコツを実践することで、カードローン審査に通りやすい人になることができます。しかし、これらのコツを実践しても、必ずしも審査に通るとは限りません。審査に通るかどうかは、カードローン会社によって異なるので、最終的にはカードローン会社の判断に従うことが必要です。

他社借入を減らすとカードローンの審査に通りやすくなる理由は、以下の通りです。

他社借入を減らすことで、総量規制の影響を受けにくくなります。総量規制とは、消費者金融やカードローンなどの貸金業者からの借入を抑制するための法律で、個人の借入限度額を定めています。総量規制の対象となる個人は、年収の3分の1以上の借入があると、新たにカードローンを利用できなくなります。そのため、他社借入を減らすことで、総量規制の範囲内に収まりやすくなり、審査に通りやすくなります。

他社借入を減らすことで、返済負担を軽減できます。他社借入が多いと、返済額や利息も多くなり、毎月の支払いが大変になります。その結果、返済が遅れたり、滞納したりする可能性が高まります。返済に関するトラブルは、信用情報に傷をつけるだけでなく、カードローン会社にも悪い印象を与えます。そのため、他社借入を減らすことで、返済負担を軽減し、返済に関するトラブルを防ぐことができます。

以上の理由で、他社借入を減らすことは、カードローンの審査に通りやすくなると言えます。他社借入を減らす方法については、前述の「他社借入が多い」についての回答を参照してください。

収入証明書を用意するとカードローンの審査に通りやすくなる理由は、以下の通りです。

収入証明書は、借り手の収入が安定していることを証明する書類です。収入証明書を提出することで、カードローン会社は借り手の返済能力を確認しやすくなります。そのため、収入証明書を用意することは、審査にプラスの効果を与えると言えます。

収入証明書は、カードローンの利用限度額を決める際にも重要な要素です。利用限度額とは、カードローンで借りられる最大額のことです。利用限度額は、借り手の収入や他社借入などによって変わりますが、収入証明書を提出することで、より高い利用限度額を設定してもらえる可能性があります。そのため、収入証明書を用意することは、借りたい金額に応えてもらえる可能性を高めると言えます。

※前述の通り、借入れ希望額が50万を超える場合または他社借入額＋希望額が100万を超える場合は収入証明書は必須になります。

勤務先や連絡先を正しく入力するとカードローンの審査に通りやすくなる理由は、以下の通りです。

勤務先や連絡先を正しく入力することで、本人確認がスムーズに行われることができます。カードローン会社は、申し込み者が本人であることを確認するために、勤務先や連絡先に電話をかけることがあります。その際、勤務先や連絡先が正しくないと、本人確認ができないと判断され、審査に落ちる可能性があります。そのため、勤務先や連絡先を正しく入力することは、審査のスピードや結果に影響することがあります。

勤務先や連絡先を正しく入力することで、信用度を高めることができます。カードローン会社は、申し込み者が安定した職業や生活をしているかどうかを重視します。そのため、勤務先や連絡先を正しく入力することで、カードローン会社に対して、真剣に借り入れを考えていることや、返済に責任を持つことをアピールすることができます。

参考:身分証のみで借りられるカードローン

勤務先や連絡先を正しく入力するためには、以下の方法があります。

勤務先の情報を確認する。勤務先の情報としては、会社名や部署名、電話番号や住所などがあります。これらの情報は、自分の給与明細や名刺などで確認することができます。また、勤務先の電話番号は、内線番号ではなく、直通番号や代表番号にすることが望ましいです。内線番号だと、カードローン会社からの電話が繋がりにくい場合があります。

連絡先の情報を確認する。連絡先の情報としては、自宅の電話番号や携帯電話番号、メールアドレスなどがあります。これらの情報は、自分の電話機やメールアカウントなどで確認することができます。また、連絡先の電話番号は、常に電源が入っていて、留守番電話や着信拒否などの設定がないものにすることが望ましいです。カードローン会社からの電話に応答できないと、本人確認ができないと判断される場合があります。

以上の方法で、勤務先や連絡先を正しく入力することができます。勤務先や連絡先を正しく入力することは、カードローンの審査に通りやすくなるというメリットがありますが、プライバシーの問題もあります。そのため、勤務先や連絡先の情報を提供するかどうかは、カードローン会社によって異なるので、事前に確認することをおすすめします。

参考:バレずに借りれるカードローンランキング

申し込み時のタイミングを考えるとカードローンの審査に通りやすくなる理由は、以下の通りです。

・転職など勤続年数で変化するため(勤続年数は1年以上が望ましい)
・借入希望者の年齢の問題(40代>50代>30代がメインターゲットになっている)
・信用情報の変化/経過(前述滞納歴、新規申込歴、返済歴)

・キャンペーン(金利動向によって、審査基準が変わったり、無利息期間が増減する)

いずれにしても計画的に借りることが大事で、新規申込者の審査通過率は大体40%と言われているので「焦って借りる時ほど審査に落ちやすい要素を持っている」と思って申込をする必要があります。

一般的に資金需要は

・年ベースでは10月にはじまり3月をピークに5月まで続く
・月ベースでは給料日前(25日)や口座引落前後(月末月初)、カード支払い日(10日/25日)
・日ベースでは土日が多く、平日は21時までがピークタイム(保証会社の営業時間)

となります。

以上の通り、申し込み時のタイミングを考えることは、カードローンの審査に通りやすくなるというメリットがありますが、確実に通るとは限りません。審査に通るかどうかは、カードローン会社によって異なるので、最終的にはカードローン会社の判断になることにご注意下さい。

前提として、一度に複数社申し込むことは審査落ちに繋がるので、おすすめはしておりません。1社毎に結果待ちを行い、1か月に3回以下かつ前回信用機関に登録される申込があった日から半年は空けるのをお薦めしております。一方前述の通り新規申込者の審査通過率は約40%とそれほど高くはないことから、以下をコツとして紹介しております。

審査基準の異なる複数の会社に申し込むとカードローンの審査に通りやすくなる理由は、以下の通りです。

審査基準の異なる複数の会社に申し込むことで、自分に合った会社を見つけることができます。カードローン会社は、審査の基準や方法を公開していないことが多いので、自分がどの会社に合っているかは、申し込んでみないとわかりません。そのため、審査基準の異なる複数の会社に申し込むことで、自分の条件に合致する会社を探すことができます。

審査基準の異なる複数の会社に申し込むことで、審査に通る確率を高めることができます。カードローン会社は、審査の基準や方法によって、審査の結果が異なることがあります。そのため、審査基準の異なる複数の会社に申し込むことで、審査に通る可能性が高い会社を見つけることができます。

審査基準の異なる複数の会社に申し込む方法は、以下の通りです。

「カードローン比較サイトを利用する」
カードローン比較サイトとは、カードローン会社の特徴や条件を一覧で比較できるウェブサイトのことです。カードローン比較サイトを利用することで、審査基準の異なる複数の会社を簡単に探すことができます。また、カードローン比較サイトから直接申し込むこともできますので、手間や時間を省くことができます。

「カードローン会社のウェブサイトをチェックする」
カードローン会社のウェブサイトをチェックすることで、審査基準の異なる複数の会社を探すことができます。カードローン会社のウェブサイトでは、審査の基準や方法を公開していることがありますので、自分の条件に合うかどうかを確認することができます。また、カードローン会社のウェブサイトから直接申し込むこともできますので、便利です。

以上の方法で、審査基準の異なる複数の会社に申し込むことができます。審査基準の異なる複数の会社に申し込むことは、カードローンの審査に通りやすくなるというメリットがありますが、注意点もあります。そのため、審査基準の異なる複数の会社に申し込む前に、以下の点を確認することをおすすめします。

申し込みの回数を抑える。申し込みの回数が多いと、信用情報に記録され、審査に悪影響を与える可能性があります。そのため、申し込みの回数は、必要最低限に抑えることが望ましいです。一般的に、申し込みの回数は、1ヶ月に3回以下が目安とされています。

申し込みのタイミングを考える。申し込みのタイミングによって、審査の状況が変わることがあります。そのため、申し込みのタイミングを考えることが大切です。申し込みのタイミングについては、前述の「申し込み時のタイミングを考える」についての回答を参照してください。

以上の点を確認することで、審査基準の異なる複数の会社に申し込むことができます。審査基準の異なる複数の会社に申し込むことは、カードローンの審査に通りやすくなるというメリットがありますが、確実に通るとは限りません。これまで述べてきた「審査に通過するポイント」が踏襲されない限りは、どこのカードローンも借りられないという事態にもなります。審査に通るかどうかは、カードローン会社によって異なるので、最終的にはカードローン会社の判断になることにご注意下さい。

参考:はじめての方におすすめのカードローン