消費者金融の借金は借り換えはできる？～借り換えるメリット・デメリットと注意点を徹底解説

結論をまとめると

a.金利が下がって返済負担が軽減される可能性がある。
b.返済先が一本化されて管理がしやすくなる。
c.審査に通過する条件や手続きが必要になる。

のようになりますので、以下で詳しく説明していきます。

借り換えのメリットは主に2つあります。 一つ目は、金利が下がって返済負担が軽減されることです。消費者金融の上限金利は実質年率18.0％と高く、長期間返済すると利息がかさみます。しかし、別の消費者金融に借り換えると、金利が低くなる場合があります。例えば、以下の表は、消費者金融から別の消費者金融へ借り換えた場合のシミュレーションです。

このように、借り換えによって月々の返済額や総支払額が大幅に減ることがわかります。 二つ目は、返済先が一本化されて管理がしやすくなることです。消費者金融から複数借りている場合、それぞれの返済日や残高を把握するのは大変です。また、遅延や滞納をすると信用情報に悪影響を及ぼします。しかし、借り換えによって返済先を一つにまとめることで、返済計画を立てやすくなります。また、利息制限法によって、借入額に応じて上限金利が決まっています。そのため、一本化することで金利が下がる場合もあります。

借り換えのデメリットは主に2つあります。 一つ目は、追加の借入ができないローンもあることです。借り換えには、おまとめローンと借り換えローンという2種類のローンがあります。おまとめローンは、返済専用のローンで、契約後は追加の借入ができません。借り換えローンは、一般的なカードローンと同じく追加の借入が可能です。しかし、どちらも総量規制の対象で、年収の3分の1以上は借りられません。そのため、借り換え後に急な出費があっても、新たに借りることができない場合があります。 二つ目は、現在の借入先に返済しないと債務が増えることもあることです。借り換えは、別の金融機関から新たに借りて、現在の借入先に返済することです。しかし、その間に利息が発生している場合があります。また、一部の消費者金融では、早期返済手数料や解約手数料を取る場合があります。そのため、借り換え前に現在の借入先に確認することが必要です。

消費者金融から別の消費者金融に借り換える方法は主に3つあります。 一つ目は、金利面で借り換えしたいなら「より低金利な消費者金融」を選ぶことです。消費者金融の中でも、金利が低いものやキャンペーンで金利を引き下げているものがあります。例えば、以下の表は、消費者金融Aから低金利な消費者金融Bへ借り換えた場合のシミュレーションです。

このように、低金利な消費者金融を選ぶことで、月々の返済額や総支払額を減らすことができます。
　二つ目は、「おまとめローン」を提供している消費者金融を選ぶことです。おまとめローンは、他社からの借り換えを積極的に受け付けているローンで、総量規制の例外貸付けに該当します。そのため、年収の3分の1以上でも借りることができます。また、借り換えによって金利が下がる場合もあります。例えば、以下の表は、消費者金融Aからおまとめローンを提供している消費者金融Cへ借り換えた場合のシミュレーションです。

このように、おまとめローンを提供している消費者金融を選ぶことで、月々の返済額や総支払額を大幅に減らすことができます。
　三つ目は、「借り換え専用ローン」を提供している消費者金融を選ぶことです。借り換え専用ローンは、他社からの借り換えを目的としたローンで、貸金業法に基づいて金利の引き下げが義務付けられています。そのため、借り換えによって必ず金利が下がります。例えば、以下の表は、消費者金融Aから借り換え専用ローンを提供している消費者金融Dへ借り換えた場合のシミュレーションです。

このように、借り換え専用ローンを提供している消費者金融を選ぶことで、月々の返済額や総支払額を減らすことができます。

消費者金融から別の消費者金融に借り換えるときに注意することは主に3つあります。 一つ目は、現在の借入先の残高や利息、手数料などを確認することです。借り換えする前に、現在の借入先に残っている債務の状況を把握することが必要です。また、早期返済手数料や解約手数料などがかかる場合もあるので、事前に確認しておくことが必要です。 二つ目は、借り換え先の審査基準や必要書類を確認することです。借り換え先の消費者金融によって、審査基準や必要書類が異なります。例えば、収入証明書や他社借入証明書などを提出する必要がある場合があります。また、自営業者やパート・アルバイトなどは審査が厳しくなる場合もあります。そのため、借り換え先の公式サイトや問い合わせ窓口で確認することが必要です。 三つ目は、借り換え後の返済計画を立てることです。借り換えによって金利が下がっても、返済期間が長くなると利息の総額が増える場合があります。また、追加の借入ができない場合もあるので、急な出費に備える必要があります。そのため、借り換え後の返済計画を立てて、無理のない範囲で早期完済を目指すことが必要です。